Un achat immobilier est un investissement coûteux qui impacte de façon non négligeable sur le budget. La souscription d’une assurance est obligatoire pour pouvoir contracter un crédit immobilier, et ce, même si cela n’est pas écrit noir sur blanc sur le contrat de prêt. En effet, rares sont les établissements bancaires enclins à prêter de l’argent à ceux qui ne présentent pas d’assurance. Voici quelques conseils et astuces pour choisir la meilleure assurance emprunteur possible.
Tout d’abord, il est nécessaire de mettre fin aux idées reçues. En effet, lorsque l’on emprunte auprès d’une banque, on n’a aucune obligation de souscrire à l’assurance emprunteur associée.
Parfois, il est plus avantageux de souscrire chez un établissement tiers pour bénéficier d’une assurance emprunteur moins chère. Et pour la trouver, il est judicieux de recourir aux services d’un bon courtier en assurance, qui propose des services physiques ou bien en ligne. Celui-ci fait alors jouer la délégation d'assurance emprunteur. Le rôle d’un tel prestataire est de présenter les options les plus adéquates du marché en termes d’assurances et d’accompagner ses clients dans le choix de la meilleure offre. Cette sélection sera motivée par des critères financiers, bien entendu, mais également par l’adéquation avec le projet du souscripteur en matière de prêt et de prestation.
Il ne faut pas oublier qu’il est aussi possible de changer d’assurance si l’on en a déjà contracté une par le passé. En effet, ce type d’opération est possible gratuitement et à tout moment depuis le 1er septembre 2022, date à laquelle la loi Lemoine est entrée en vigueur. Cette loi a succédé à plusieurs autres lois qui, depuis 2010, ont permis des avancées significatives en matière de délégation d'assurance pour les contracteurs d'un prêt immobilier (loi Hamon, loi Bourquin). Ainsi, un bon courtier en assurance propose même de s’occuper de toutes les démarches afin d’effectuer la résiliation de l’ancien contrat d'assurance emprunteur sans pour autant vous en imputer le coût engendré.
Toutes les offres d’assurance sur le marché ne proposent pas les mêmes niveaux de garanties, et les emprunteurs n’ont pas forcément besoin de souscrire aux mêmes.
Les garanties indispensables demandées par toutes les banques sont la garantie décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Suivant le profil de l’emprunteur et la destination du bien (résidence principale, résidence secondaire ou investissement), certaines garanties facultatives sont également exigées :
Pour savoir lesquelles de ces garanties sont les plus adaptées à son projet, il vaut mieux en parler avec son courtier en assurance. Si nul n'est tenu de souscrire à toutes les garanties existantes, force est de constater qu'elles peuvent s'avérer fort utiles le moment venu. Il convient, par conséquent, d'étudier l'offre de chaque assureur avec attention pour choisir le contrat d'assurance emprunteur qui correspond à ses besoins. Si le coût du contrat de l'assurance emprunteur est à considérer, il ne faut pas pour autant négliger les garanties d'assurance incluses dans ce type de crédit. Nous vous conseillons de trouver le juste milieu entre le coût du contrat de l'assurance emprunteur et les garanties offertes en tenant compte des exclusions éventuelles.
Dès lors que les bases sont connues, il est temps de poser son projet à plat. Dans un premier temps, il faut être conscient que les modalités de l’assurance emprunteur peuvent varier selon la durée de l’emprunt qui a été contracté et du taux du prêt qui a été fixé.
Il convient également de se questionner sur sa propre situation. Il est évident que divers facteurs peuvent influencer le choix de l'assurance emprunteur et la proposition de l'assureur en fonction, par exemple, de son métier, de la pratique d’une activité à risque ou de son état de santé.
En cas d’hésitation sur la marche à suivre, il est donc préférable de faire appel à un courtier en assurance. Ce dernier pourra prodiguer des conseils sur-mesure sur les garanties optionnelles auxquelles souscrire, et sur le choix d’une assurance idéale pour le profil de l’emprunteur. En sa qualité d'expert, l'assureur sera en mesure de vous proposer des offres de contrat d'assurance emprunteur adaptées à votre profil et à vos besoins, bien plus que ne le ferait une banque dont par définition ce n'est pas la spécialité première.
Pour compléter le prêt immobilier et y rattacher une assurance emprunteur qui satisfasse à toutes les garanties et qui en termes de coût soit compétitive, l'emprunteur a tout intérêt à recourir à l'utilisation d'un comparateur d'assurances emprunteur.
Un comparateur d'assurance emprunteur est un logiciel en ligne qui comme son nom l'indique permet à un emprunteur de comparer diverses offres émanant de diverses assurances et organismes de crédit pour y trouver celle qui sera le plus à même de correspondre à son profil et de s'adapter à son prêt immobilier.
Le comparateur d'assurance emprunteur en ligne est un outil simple et intuitif, qui est très facile à utiliser. Il permet en quelques instants de se voir proposer des dizaines d'offres pour pouvoir cibler le contrat le plus approprié en fonction de son prêt immobilier et des garanties que l'on souhaite obtenir. Le comparateur en ligne d'assurance emprunteur permet également de réduire drastiquement le coût cumulé de l'assurance et du prêt immobilier lié à un crédit.
Si le taux du prêt immobilier accordé à l'emprunteur par une banque est essentiel, il ne faut pas minorer l'importance de considérer également l'assurance emprunteur. Les garanties et le coût de l'assurance peuvent avoir des répercussions non négligeables sur l'avenir financier de l'emprunteur.